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Was Sie über Hypotheken wissen müssen
Eine Hypothek ist ein langfristiges Darlehen, das pfandrechtlich abgesichert ist. Der Kreditgeber erhält an der finanzierten Immobilie ein rechtlich gültiges Pfandrecht. Auf diese Weise wird das Ausfallrisiko abgedeckt.
In der Schweiz ist für Hypotheken ein Eigenmittelanteil von mindestens 20% vorgeschrieben. Anders gesagt: Maximal 80% des Liegenschaftswertes werden fremdfinanziert. Ausgenommen sind Ferienimmobilien – in diesem Bereich werden in der Regel 30-40% Eigenmittel gefordert.
Ein Beispiel: Die Liegenschaft kostet 800‘000 CHF. Sie setzen 220‘000 CHF Eigenmittel ein. Somit sind 580‘000 CHF fremdfinanziert, was einer Belehnung von 72,5% entspricht. Falls der Kreditgeber zu dem Schluss kommt, dass der Kaufpreis überhöht ist, kann die Belehnung auch höher als 72,5% ausfallen.
Um langfristig für die Liegenschaftskosten aufkommen zu können, sollten diese nicht mehr als ein Drittel des Haushaltseinkommens ausmachen. Zu den Liegenschaftskosten gehören neben den Hypothekarzinsen auch die Unterhalts- und Nebenkosten sowie allfällige Pflichtamortisationen.
Wer nicht mindestens ein Drittel des Kaufpreises über Eigenmittel finanzieren kann, benötigt eine zweite Hypothek, die innert 15 Jahren amortisiert werden muss. Die zweite Hypothek umfasst den Betrag, der über 66% der Belehnung liegt.
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Zudem werden für die Ermittlung der aktuellen Hypozinsen keine Gebühren erhoben. Es besteht ausserdem kein Zwang zur Annahme eines Angebots. Allein Sie entscheiden, ob Sie eine der angebotenen Hypotheken wählen oder sich lieber anderweitig umsehen wollen.
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